美国信用卡理财指南

　　美国信用卡申请
　　到了美国，和国内的区别就是这边出门靠卡，国内出门靠现金，所以拥有一些强大的信用卡是在美国生活顺风顺水的基本保障。好的信用卡可以提供太多的利益了，比如说旅游保险，租车车损险，遗失保险，损坏保险，退货保险，保修期保险等等等等。我也是曾经买错了一个显卡，然后tigerdirect又不支持退货，然后直接寄给Amex把费用给报销了。
　　首先，为了一个良好的开始，我们一定要积累一个良好的信用记录才能够去申请那些强大的信用卡们。

　　credit history
　　介绍一下credit history。有了SSN以后，就可以在creditkarma.com上面申请一个账号以查询自己的信用分数（刚收到SSN以后可能还需要等待一段时间才能够申请账号和信用卡）。这个网站现实的信用分数只是一个估计值，并不代表实际的信用分数，但是也足够用了。为了提高信用分数，先说一下跟我们相关的信用分数的组成部分：

　　Utilization
　　其实是这样的，在每个月出账单的时候，上面写的statement balance之和，除以总的credit limit之和就是utilization。所有刚来的时候如果信用额度不高，例如只有$500，随意买个$200的东西就会产生的utilization，这对于信用分数是很不利的。所以要提升短期的信用分数，务必在信用卡账单的close date之前（而不是due date）将主要的欠款还清。

　　Average Age
　　所有卡的使用时间的平均值，当卡的数量比较少的时候，张卡不要关闭以保证一个较长的使用时间。
　　按时偿还率，作为中国人的优良传统，这一项基本上都会是的。记得及时偿还minimum payment 。有些卡，只还minimum payment的话不会计算利率，但是会造成utilization比例高从而对信用分数有不良影响。

　　Hard inquiry
　　每次申请一次新的信用卡失败的时候，就有可能产生一次hard inquiry。有效两年，对分数影响很小（一般也就1到2分一次）。

　　所以，申请信用卡的有效方式就是一次申请多张，一定要是同时申请，这样，申请成功的卡的信息还没有及时报告到信用机构，每个信用卡公司都不知道别的公司正在为你申请信用卡。相反，如果你每个月申请一张信用卡，那么个申请成功的信用卡就会拖累你的average time从而使得后来的信用卡申请被拒。当然，申请信用卡的时候一定要保证你的utilization相当的低，也就是说一定在close date之前还钱。

　　刚来美国的时候，有了SSN，有了工作，要申请信用卡的话只能从初级的开始。我觉得可以尝试的是citi forward for college student以及discover student。当然如果你在BOA里面存了很多钱的话可以在branch申请BOA的信用卡。我有同学在Chase存了N多钱然后直接申请freedom成功的，当然是在branch，而且要客户代表make a special request的那种。还有一种情况，如果你有好基友或者男女朋友已经在美国有了一些信用卡的话，有一些公司可以让你成为他们的Joint user（不是authorized user），和你共同为偿还信用卡负责，我知道Discover是可以这么做的。